Bør man låne penge med et lån uden sikkerhed?

10/2/20 17:30

Kasper

Når man optager et lån uden sikkerhed betyder det, at den instans man låner pengene hos ikke har mulighed for at tage sikkerhed i nogle af dine værdier.

Sponsoreret indhold

Typisk stilles et køretøj, som bil, båd eller motorcykel som sikkerhed i de lån der optages for at finansiere dem, og det samme gælder for fast ejendom som lejlighed, hus, gård, sommerhus eller kolonihavehus. 

En anden mulighed for sikkerhed er, hvis en person vælger at kautionere for en, hvilket vil sige at denne forpligter sig til at betale lånet tilbage med sine midler, det være sig fast ejendom, aktier eller andet, hvis låneoptageren ikke er i stand til det.

Hvem kvalificerer?

En del firmaer fravælger de helt unge kunder, men nogle tilbyder også finansiering til 18-årige kunder. Så snart man er fyldt 20 år er der flere tilbud.

For at låne penge fra flertallet af danske banker skal man dog være minimum 23 år. Uanset alder er det også et krav at man har fast adresse i Danmark, altså er registreret i Folkeregisteret. 

Hvor meget kan man låne?

De lån, der kan tages uden sikkerhed er kviklån, minilån, SMS lån og forbrugslån. Nogle firmaer har specialiseret sig i de helt små lån, som ligger fra 1000 kr. til 5.000 kr. som typisk vil være det man lige står og mangler sidst på måneden. 

I Danmark er det maksimale beløb, du kan låne uden sikkerhed, sat til 350.000 kroner i de fleste banker. Der er dog et par banker, der tilbyder op til 400.000 kroner.

I henhold til forbrukslån.no/ er lån i Norge begrænset til 500.000 NOK. Den samme grænse gælder i Sverige.

Hvis man ansøger om et lån som ægtepar eller samlevende par vil man som oftest kunne låne flere penge end en enkeltperson ud fra devisen at to personer må kunne skaffe flere penge til afbetalingen.

Kreditregister og debitorregister

For at kunne optage et lån uden sikkerhed kræves det også at man ikke står i et kreditregister som RKI eller Debitorregisteret, så der vil blive stillet et krav at få lov til at køre et kredittjek inden lånet går igennem. 

Afhængigt at banken og lånets størrelse kan der også være krav om at man har en bankkonto og et fast job, eller kan dokumentere en fast indkomst. 

Da lånene optages online og kontakten med låneudbyderen foregår elektronisk vil der typisk også være krav om at man har en e-mail og NemID. 

Sidstnævnte bruges til at sikre, at det er den rigtige person der skrive under. Den sikkerhed går begge veje i og med kundens data naturligvis også skal beskyttes.

Hvordan ansøger man om lånet

Hvis man står hos en forhandler, det kunne være en forretning der sælger computerudstyr, vil de typisk have en samarbejdspartner og kan hjælpe dig med at udfylde låneansøgningen i forretningen. 

Hvis lånet ikke skal optages til en konkret vare sidder man typisk selv derhjemme og udfylder låneansøgningen på firmaets hjemmeside på mobilen eller computeren. 

Online firmaer har åbent alle ugens 7 dage, og giver svar i løbet af minutter eller timer indenfor deres åbningstid. 

Når man indhenter et tilbud er det ikke bindende, så man har ikke forpligtet sig til noget. Derfor anbefales det at indhente flere tilbud, så man kan sammenligne og finde det lån der passer bedst til ens behov. 

Man får svar på e-mail og der bliver lånekontrakten også tilsendt, så man kan få læst alt det med småt. Der er endvidere en fortrydelsesret på op til 14 dage, hvis man finder ud af, at man har fået indgået den forkerte aftale

Hvor får man det bedste lån?

Det er rigtig svært at give et generelt svar på dette spørgsmål da ikke den samme type lån er bedst for alle forbrugere. 

Dog bør man naturligvis kigge på omkostningerne, og den bedste måde at sammenligne dem på er ved hjælp af ÅOP, som betyder årlige omkostninger i procent. Eftersom dette tal er sammenligneligt, er det også lovpligtigt at oplyse. 

Derudover kan man også se på, hvor mange penge man ender med at skulle betale i alt for at låne beløbet. Afdragenes størrelse skal afpasses hvad der er realistisk for en at betale om måneden. 

I nogle situationer kan det også være afgørende hvor hurtigt pengene bliver udbetalt. Nogle bliver udbetalt hver halve time, hvis man har en bank der samarbejder med det låneselskab. 

Andre lån bliver måske først udbetalt dagen efter. Der kan endvidere gå 3-5 bankdage, som, for nogle, kan være alt for lang tid at vente i nogle situationer.

Omkostningerne

Mange steder tages der udover renterne et oprettelsesgebyr, et månedligt administrationsgebyr, og der opkræves yderligere et gebyr, hvis man skal lave aftale om at udsætte en månedlig rate. 

Alle disse omkostninger er ikke indregnede når renten oplyses, men de er en del af lånetagerens udgifter. Derfor er det en rigtig god ide at kigge på den ovenfor nævnte ÅOP, altså årlige omkostninger i procent.

Hvad hvis man ikke kan betale tilbage?

Hvis man ikke kan betale sit lån tilbage i enkelte måneder, er der som oftest mulighed for, imod et gebyr, at udsætte en rate. 

Nogle steder kan man når lånet tegnes aftale afdragsfrie måneder, det ville typisk være de dyre måneder som december og sommerferiemåneden. Herudover benytter lånefirmaerne sig af de samme regler som andre virksomheder der yder kredit. 

De sender 3 rykkere, hvor der tilskrives gebyrer, og herefter vil de typisk sende sagn til inkasso og lade en låner, som misligholder sin gæld, blive registreret i RKI eller Debitorregisteret.

Kan man optage mere?

Man kan godt optage mere end et lån uden sikkerhedsstillelse, men spørgsmålet er om det er sundt for ens økonomi. 

De fleste råder til at man får lagt et budget og dannet sig et overblik over sin økonomi og undlader at optage ny gæld for at betale af på en anden. I mange tilfælde kan det bedst betale sig at have sine lån samlet et sted. 

Det er sjældent at man kan optage mere end et forbrugslån det samme sted, men hvis man har overholdt afdragene på tidligere aftaler, kan man typisk få lov til at låne større beløb næste gang.

Hvad hvis man står i RKI?

Som udgangspunkt er det en dårlig ide at optage mer gæld hvis man er registreret i RKI. Dette skyldes, at både renterne og gebyrerne, vil være ekstremt høje. 

Det anbefales kun at optage sådanne lån, hvis man er 100 % sikker på hurtigt at komme til penge, så man kan betale det ud.